Sono numerose le circostanze che possono portare una persona al cosiddetto sovraindebitamento, una situazione caratterizzata dal fatto che, anche considerando le entrate annuali, non si è in grado di onorare i propri debiti.
Il sovraindebitamento è un problema molto complesso che alla base ha molto spesso un’educazione finanziaria inadeguata e questa inadeguatezza porta la persona a sopravvalutare le proprie capacità di rimborso.
L’esempio classico è quello di chi ricorre in modo eccessivo ai debiti da finanziamento e poi finisce per trovarsi in una situazione in cui non è più in grado di estinguere i debiti che ha contratto; se poi a questa situazione si sommano altri tipi di imprevisti come per esempio una spesa ingente e imprevista, un licenziamento ecc. allora il quadro si fa decisamente difficile e la persona non riesce a intravedere una via di uscita.
Cosa si può fare in circostanze simili a questa? Per quanto la situazione non sia semplice, le strategie di risoluzione esistono, ma la prima cosa da fare è capire per quali motivi si è arrivati a questo punto.
Cosa sono i debiti da finanziamento?
Con debiti da finanziamento ci si riferisce in modo generico a tutto un insieme di obbligazioni finanziarie che possono avere varie forme.
Gli esempi più comuni sono i prestiti personali che vengono concessi da banche o finanziarie e che possono avere o meno una specifica finalità; nel primo caso si tratta di prestiti finalizzati, mentre nel secondo caso si tratta di prestiti non finalizzati.
Un altro esempio è rappresentato dalla cessione del quinto dello stipendio o della pensione, una forma di prestito personale destinata soltanto a dipendenti o pensionati e in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione (non può superare il 20% degli importi mensili netti).
Vi sono poi i mutui casa, utilizzati per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile a uso abitativo.
Si ricordano infine i debiti contratti con carte di credito e i prestiti tra privati (che in genere coinvolgono un familiare o un amico).
Indebitamento eccessivo: è importante capire le cause
Capire quali sono le cause che hanno portato al sovraindebitamento è fondamentale per risolvere il problema.
Se è vero che in alcune circostanze l’indebitamente eccessivo può essere legato a problematiche che non sono dipese da proprie responsabilità (il caso classico è il lavoratore autonomo impossibilitato a lavorare a causa di una malattia), in molti altri casi, esaminando con attenzione la situazione ci si rende conto che i troppi debiti accumulati sono stati determinati da una gestione poco responsabile delle proprie entrate e delle proprie uscite: spese eccessive e non necessarie, nessuna risorsa destinata al risparmio, ricorso ai prestiti per motivi di relativa importanza ecc.
Sovraindebitamento e riparazione del credito
Capite le cause è necessario agire, magari ricorrendo all’aiuto di un professionista, che può darci consigli su come rimettere a posto i conti, per esempio individuando le voci di spesa superflue che possono essere eliminate e quelle necessarie che possono essere ridotte.
Inoltre, si può ricorrere a una società di riparazione del credito, un’azienda di servizi che analizza la situazione debitoria del cliente e lo aiuta a mettere a punto un piano di rientro sostenibile grazie a un accordo con i vari debitori (banche, finanziarie, aziende ecc.).
Le società di riparazione del credito operano negoziando con i creditori condizioni che consentono al debitore di risolvere la propria situazione debitoria in modo sostenibile (condizioni agevolate).
A seconda dei casi, queste società sono in grado, in casi particolarmente complessi, in cui sono presenti anche debiti tributari, di ottenere una riduzione dell’ammontare complessivo di quanto dovuto a terzi; in questo caso si parla di procedura di saldo e stralcio, una possibilità contemplata dalla legge 145/2018 e con cui il legislatore ha inteso contrastare il fenomeno del sovraindebitamento.
Una volta che la situazione sarà risolta, potrà essere utile ricorrere a un servizio di educazione finanziaria, grazie al quale si imparerà a gestire adeguatamente il proprio bilancio personale o familiare in modo da evitare di trovarsi nuovamente in situazioni debitorie complesse da risolvere.
